企业贷款难、融资难，是当前社会经济生活中存在的一个突出的问题，对中小型民营企业更是如此，特别是当前中央加大宏观调控的力度，银行贷款规模适度收缩的情况下，不少企业更是感到向银行申请和取得贷款难上加难。那么作为企业有没有办法冲破困难，顺利从银行取得贷款的支持呢？下面就我们多年从事企业项目运作和融资的实际，谈一些粗略的见解，以供借鉴。

一、树立正确的融资理念是顺利获得银行贷款支持的基础

（一）树立讲信用的融资理念

市场经济是信用经济，企业要注意树立信守承诺、讲究信用的形象，强化“借钱还债”的意识。讲信用，这是企业和企业所有者个人一笔十分宝贵的无形资产，在诚信为本的今天，信用经济的理念已被越来越多的企业和有识之士接受，无论是商业交往还是融资活动都是不可缺失的。

（二）树立谨慎融资的理念

融资前自身先要有一个详细的计划，首先明确为什么要借钱？借钱的目的是什么？借款规模、方式、期限是否与企业的实际相匹配？偿还来源有无保证？借贷利息是否能承受？有无偿还风险等。按照国际的一般标准，资产负债率低于50%，表明企业贷款处于安全区，如果贷款后企业的资产负债率超过80%，表明企业已处于危险区。

（三）树立长期合作、互惠互利的理念

融资，是企业经常性的工作，企业要获得长期的资金支持，必须充分取得别人的信任，敢于接受银行的考验。因此，企业必须要树立起长期合作的理念，合作中必须牢固树立起互惠互利的观念。银行作为经营货币的特殊企业，它也有自身的经营目标，要讲求资金的效益性、安全性和流动性，也要最大限度地追求利润。因此，它在支持企业发展的同时，也需要促进银行自身的发展。银行支持企业，企业也要支持银行，两者是互为支持、互惠互利的。试想银行借贷无利润而长期处于亏损怎么能继续支持投资企业呢？

二、熟悉相关的法律、法规是顺利取得银行贷款的重要条件

（一）法律知识

当前，主要的法律文件有：《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理办法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《中华人民共和国中小企业促进法》以及各商业银行有关信贷的具体制度等。

（二）金融知识

包括金融的基本体制、金融市场、融资工具、贷款管理制度等。

（三）财务知识

重点是《资产负债表》、《损益表》、《现金流量表》。不少企业领导人说起开拓市场、开发产品，往往津津乐道，但对财务知识却较为欠缺。对财务部门提供的《资产负债表》、《损益表》、《现金流量表》既不认真阅读，也不去作认真的分析。殊不知银行在进行贷前调查与贷款审查时恰恰十分重视其中的主要经济指标。

比如，银行在贷款时审查：

1．对资产负债率，要求小于75%，对于资产负债率大干75% 的企业，一般不增加贷款；

2．流动资产应大于流动负债。若有挤占挪用的现象的，一般不予贷款；

3．应收帐款与存货要求合理；

4．资本金利润率、销售利润率、成本费用率处于什么水平；

5．现金流量是否具有偿还银行贷款的资金来源；

6．贷款总额是否与所有者权益相匹配，等等。

这表明企业领导者熟悉和掌握《资产负债表》、《损益表》、《现金流量表》，无论对企业的发展或是向银行申请贷款都十分的重要。

（四）政策导向

重点是国家产业政策导向、银行信贷政策的导向，包括支持类、适度支持类、禁止支持类。很多企业领导，尤其是中小民营企业领导只注意自己缺乏资金时千方百计地向银行求贷款，而全然不知国家产业政策的导向。例如，近几年房地产升温时很多企业仍不注意收缩规模和转移投资方向，从而导致开工后资金跟不上的被动局面。

三、掌握恰当的融资技巧往往可以取得事半功倍的效果

（一）选择合适的银行

通常根据企业自身的状况和优势等作如下的选择：

1．选择与企业生产经营场所较近的银行；

2．选择“天时”、“地利”、“人和”的银行；

3．选择乐于向中小企业贷款的银行；

4．选择办事效率高的银行；

5．选择与企业经常合作且关系融洽的银行，不要轻易更换银行。

（二）充分展示自身的实力

重点是向银行表达企业有充足的第一还款来源、第二还款来源，甚至还有第三还款来源，从而增加银行对收回贷款本金和利息的信心。

（三）企业领导者亲自出马

最好能与有贷款审批权限的高级管理人员进行沟通，将企业所需资金的用途、项目及产品状况、销售情况等向银行有关人员详细说明。适当的时候，邀请他们去企业和市场进行考察以增强他们的贷款信心。

（四）落实抵押、担保或互保

很多企业在寻求银行借款时，常常仅从自己的角度思考问题，总觉得自己的产品好、有市场，银行就应提供贷款，而不考虑银行的要求。目前银行已不提供信誉贷款，因此准备好贷款的保证物十分的重要。

（五）做好商业计划书

对新的业务模式、重大项目流动资金和一种新的营销策略，商业计划书的好坏，往往决定筹资交易的成败。必要时可以聘请中介机构代为撰写高质量的商业计划书。

2005年2月发表于《产权导刊》